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En 2017 les Français se seraient détournés des contrats assurance-vie pour placer massivement sur le livret a. Une attitude que tout être rationnel aurait bien du mal à expliquer. Alors que le taux du livret A, bloqué à 0.75% net jusqu’en 2020, sert un rendement négatif, sans espoir de hausse, les fonds euros affichent un rendement 2017 supérieur à celui attendu (la moyenne est actuellement de 2% (1.69% net des prélèvements sociaux). Certes, tous les taux n’ont pas été encore publiés à ce jour. Quel est le rapport ? Aucun.
Les erreurs de jugement sont multiples. Les 7.2 milliards d’euros de collecte nette en 2017 sur l’assurance-vie ne concerne pas uniquement les fonds euros. Près de 28% de cette collecte est placée en unités de compte, dont le taux moyen de rendement devrait être au-delà des 6% brut (chiffre officiel non connu à ce jour).
Ainsi, dans les faits, le livret A a vu sa collecte nette grimper de 12.4 milliards d’euros en 2017, alors que la collecte nette de l’assurance-vie est de 7.2 milliards d’euros. Mais c’est tout. Aucune conclusion n’est possible, car les deux placements ne sont pas comparables.
Il est rappelé que le livret A est un placement de précaution. Placer ses liquidités à bon compte, net d’impôts, tout en les gardant disponibles à tout moment, et rapidement.
Bien que les back-offices des assureurs se soient considérablement améliorés, obtenir son capital après un rachat partiel, ne se fait pas en 48 heures chrono. Compter sur le fonds euros pour placer ses liquidités relève donc d’une prise de risque assez importante, de manque de disponibilité. Par ailleurs, effectuer un rachat en cours d’année, c’est accepter de perdre une bonne partie de sa rémunération sur l’année en cours (non participation à la distribution des bénéfices).
Le livret A et le [a[LDDS]a] ont un rendement réel négatif, et cela devrait perdurer au moins toute l’année 2018, voire empirer. En effet, les taux d’intérêt prennent le chemin de la hausse, et l’inflation devrait au moins se maintenir. Algébriquement, le rendement réel, net d’inflation du livret A et du LDDS devrait donc chuter encore un peu plus dans le rouge.
Comme indiqué, face à la chute du rendement du livret A, les fonds euros ne seront pas une alternative à choisir. L’objectif de placement n’est pas le même. Les épargnants devront donc plutôt opter pour les livrets bancaires à taux attractifs pour leurs liquidités. Les taux des livrets épargne devraient remonter avec la hausse des taux. C’est d’ailleurs la crainte des assureurs, en cas de remontée élevée des taux, le blocage des contrats a été mis en place, afin de limiter l’effet d’aubaine.
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